भारत के हाशिये के लोगों के लिए बैंक केवाईसी को अनलॉक कर दिया जाए
झारखंड के लोहरदगा जिले के कांडरा गांव के बसंत उरांव जिन्हें केवाईसी से जुड़ी परेशानियों का सामना करना पड़ा है। उनकी पासबुक में उनका नाम सही लिखा है, लेकिन आधार कार्ड में नाम गलत है। इस वजह से उन्हें केवाईसी करवाने में परेशानियों का सामना करना पड़ा है।
सख्त केवाईसी मानदंडों के कारण गरीब लोगों को लगातार चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है, जिसके कारण कई लोग अपने बैंक खातों तक पहुँचने में असमर्थ हैं। इसी तरह की त्रासदियों को रोकने के लिए केवाईसी ढांचे में तत्काल संशोधन आवश्यक है।
ज्यां द्रेज, अर्थशास्त्री
जब मैंने उत्तरप्रदेश के सोनभद्र में बैंक की कतार में कुछ दिन पहले मरने वाले एक बुजुर्ग व्यक्ति रम्मन की खबर पढ़ी तो मेरा दिल बैठ गया। स्थानीय जन चौक रिपोर्टर के अनुसार, रम्मन अपने बैंक खाते को खोलने के लिए आवश्यक केवाईसी औपचारिकताओं को पूरा करने के लिए कई दिनों से प्रयास कर रहे थे। जब वह केवाईसी कतार में बेहोश हो गए, तो बैंक कर्मचारियों ने उनकी मदद की कोशिश करने के बजाय उन्हें तुरंत हटाने की मांग की।
जब तक परिजन उन्हें अस्पताल ले गए, तब तक बहुत देर हो चुकी थी।
यह पढ़कर मुझे जितनी परेशानी महसूस हुई, मुझे उतना आश्चर्य नहीं हुआ। पिछले कुछ महीनों में, मैं कई ऐसे लोगों से मिला हूँ, जिन्हें अपने बैंक खातों तक पहुँचने के लिए इसी तरह की परेशानियों से गुजरना पड़ा। रम्मन की तरह, वे भी थके हुए, भ्रमित और किसी भी तरह की सहायता से वंचित होकर दर-दर भटकते रहते हैं। यह आश्चर्य की बात नहीं है कि तनाव कभी-कभी जानलेवा साबित होता है।
केवाईसी का अत्याचार’ कोई नई बात नहीं है। लेकिन, ऐसा लगता है कि यह देश के कुछ हिस्सों में बदतर होता जा रहा है। हमने पिछले अक्टूबर में झारखंड के लातेहार जिले में दलित और आदिवासी परिवारों की तीन बस्तियों में घर-घर जाकर सर्वेक्षण के दौरान इस पर ध्यान दिया। हम सामाजिक लाभ प्राप्त करने में उनके सामने आने वाली समस्याओं को समझने की कोशिश कर रहे थे। केवाईसी से जुड़े मुद्दे तीव्रता से सबसे बड़ी चिंता के रूप में उभरे।
सर्वेक्षण किए गए 72 परिवारों में से 27 में, कम से कम एक सदस्य अपने स्वयं के बैंक खाते से पैसे निकालने में असमर्थ था। ज़्यादातर मामलों में, यह केवाईसी मुद्दों के कारण था। हमें लगा कि यह एक स्थानीय समस्या हो सकती है। इसलिए, हमने पड़ोसी जिले लोहरदगा के चार गाँवों में इसी तरह का सर्वेक्षण किया। वहाँ स्थिति और भी खराब थी: 69% परिवारों का कम से कम एक बैंक खाता बंद कर दिया गया था।
इस संकट की जड़ यह है कि केवाईसी मानदंड लगातार सख्त होते जा रहे हैं, यहाँ तक कि आधार सुधार विकल्प भी अधिक प्रतिबंधात्मक होते जा रहे हैं। आधार इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि यह वास्तव में अधिकतर लोगों के लिए एक अनिवार्य पहचान दस्तावेज है। किसी व्यक्ति के आधार कार्ड और बैंक पासबुक के बीच थोड़ी-सी भी विसंगति आसानी से केवाईसी आवेदन को अस्वीकार कर सकती है।
बेशक, आवेदन को अस्वीकार किए जाने के अन्य संभावित कारण भी हो सकते हैं, जिसमें बायोमेट्रिक विफलताएं शामिल हैं। और केवाईसी या तथाकथित ‘री-केवाईसी’ के लिए लक्षित होने का जोखिम मानदंडों के सख्त होने के साथ बढ़ता जा रहा है।
बैंक प्रबंधकों और अन्य अधिकारियों के साथ चर्चा से बैंकों और आरबीआई के बीच एक घातक ‘दोष-प्रत्यारोप का खेल’ सामने आता है।
बैंक जिम्मेदारी से इनकार करते हैं, दावा करते हैं कि वे आरबीआई के दिशा-निर्देशों को लागू करने के अलावा कुछ नहीं कर रहे हैं, बल्कि उन्हें लागू करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन इसी दौरान, वे अक्सर इन दिशानिर्देशों के बारे में खराब जानकारी दिखाते हैं।
उदाहरण के लिए, कई बैंक प्रबंधकों को यह नहीं पता लगता है कि केवाईसी आवेदनों को तीन दिनों के भीतर संसाधित किया जाना चाहिए। इसी तरह, उन्हें शायद ही पता हो कि उन्हें खातों को ‘अलग’ करना चाहिए और डीबीटी प्राप्तकर्ताओं को चयनित केवाईसी मानदंडों से छूट देनी चाहिए।
आरबीआई दिशा-निर्देशों का पालन न करने के लिए बैंकों को दोषी ठहराता है, जबकि वह इस बात को अनदेखा करता है कि इनमें से कुछ दिशा-निर्देश पूरी तरह से अव्यावहारिक हैं। उदाहरण के लिए, डीबीटी प्राप्तकर्ताओं को अन्य खातों से अलग करने का कोई सरल तरीका नहीं है, क्योंकि डीबीटी खाता का एक प्रकार नहीं है, बल्कि हस्तांतरण का एक तरीका है।
इसी तरह, इस नियम पर विचार करें कि सभी खातों को 10 साल बाद फिर से केवाईसी से गुजरना होगा। इसका मतलब है कि 2014-15 (जब योजना शुरू की गई थी) में खोले गए सभी जन धन खाते फिर से केवाईसी के लिए आ रहे हैं। ऐसे खातों की संख्या करोड़ों में है। कई ग्रामीण बैंकों में इतने सारे केवाईसी आवेदनों को सही समय पर संसाधित करने की क्षमता नहीं है। वास्तव में, ग्रामीण झारखंड में हम जितने भी बैंक प्रबंधकों से मिले, उनके पास केवाईसी का बहुत बड़ा और बढ़ता हुआ बैकलॉग था।
इस दोषारोपण की कीमत गरीब लोगों को चुकानी पड़ती है, जो कई मामलों में बिना किसी पूर्व सूचना के केवाईसी की समय सीमा के समय अपने बैंक खाते से बाहर हो जाते हैं। उसके बाद, कई तरह की बाधाएँ आती हैं – उन्हें क्या करना चाहिए, यह पता लगाना, बैंक में घंटों कतार में लगना, बिचौलियों को रिश्वत देना, कठिन फॉर्म भरना, अस्पष्ट सहमति दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करना, पहचान प्रमाण प्रस्तुत करना, आधार कार्ड में सुधार करना, बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण से गुजरना…
केवाईसी आवेदन जमा होने के बाद, बैंक में निराशाजनक दौरों का दौर शुरू होता है, ताकि पता चल सके कि इसके साथ क्या हुआ। यदि इसे अस्वीकार कर दिया जाता है, तो आगे और भी कई बाधाएँ आती हैं, जिसमें सफलता की कोई गारंटी नहीं होती। कई आवेदकों को एक उपद्रवी के रूप में माना जाता है और उन्हें सबसे बुनियादी शिष्टाचार से वंचित किया जाता है, मददगार सहायता की तो बात ही छोड़िए। पूरी प्रक्रिया अक्सर अपमानजनक और दुर्बल करने वाली होती है।
आरबीआई के दिशा-निर्देशों के अनुसार, बैंक खातों को आम तौर पर कम जोखिम, मध्यम जोखिम या उच्च जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। गरीब लोगों के खाते आम तौर पर कम जोखिम वाले, आधार से जुड़े और बायोमेट्रिक रूप से प्रमाणित होते हैं। उनमें से कई में अधिकतम शेष राशि एक लाख रुपये भी होती है। ऐसे खातों पर फिर से केवाईसी लगाने का कोई कारण नहीं है, जब तक कि केवाईसी से संबंधित धोखाधड़ी का उचित संदेह न हो।
यह सच है कि इनमें से कुछ खातों का इस्तेमाल विभिन्न घोटालों (जिसमें झारखंड में कुख्यात ‘छात्रवृत्ति घोटाला’ भी शामिल है) में म्यूल अकाउंट (ऐसे खाते जिनका इस्तेमाल जालसाज अपराध से मिले पैसे को ठिकाने लगाने के लिए करते हैं) के रूप में किया जा रहा है। लेकिन इन घोटालों का दोषपूर्ण केवाईसी से कोई लेना-देना नहीं है, और फिर से केवाईसी (re-KYC/पुनः केवाईसी) से इन्हें रोकने में मदद नहीं मिलती है।
यदि लाखों खातों के बजाय संदिग्ध खातों की एक छोटी संख्या पर पुनः केवाईसी संचालन केंद्रित किया जाता है, तो उन्हें उचित सुरक्षा उपायों, जैसे कि अग्रिम सूचना, सुनवाई का अवसर आदि के साथ पूरा करना संभव होगा। फिलहाल, कोई सुरक्षा उपाय नहीं है, चाहे आरबीआई के दिशा-निर्देश कुछ भी कहें, क्योंकि पुनः-केवाईसी बड़ी संख्या में होता है।
खाते को फ्रीज करना चरम परिस्थितियों के लिए एक कठोर उपाय के रूप में माना जाना चाहिए, जो पारदर्शी प्रोटोकॉल से बंधा हो, खासकर जब यह गरीब लोगों के खातों की बात आती है। और फ्रीजिंग के दौरान भी सीमा के भीतर मासिक निकासी (जैसे 10 हजार रुपये) को नहीं रोकना चाहिए, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि एक गरीब व्यक्ति को कभी भी उसके बैंक खाते से बाहर न किया जाए।
खातों को इस तरह से अलग करने के विचार पर फिर से विचार करना भी उपयोगी होगा कि गरीब लोगों के अधिकांश खातों को अधिक कड़े केवाईसी मानदंडों से छूट दी जा सके। लोगों के जीवन को आसान बनाने के अलावा, यह ग्रामीण बैंकों से एक बड़ा बोझ कम करेगा।
वर्तमान केवाईसी ढांचे में तत्काल संशोधन की आवश्यकता है। ऐसा न करने पर, यह जल्द ही रम्मन जैसे और लोगों को शिकार बनाएगा। और हर प्रत्यक्ष पीड़ित की तुलना में हजारों लोग चुपचाप पीड़ा सहते हैं।
(यह आलेख इकोनॉमिक टाइम्स पर ज्यां द्रेज के प्रकाशित आलेख केवाईसी को अनलॉक कर दिया जाए का हिंदी अनुवाद है, जिसे आप इस लिंक पर जाकर अंग्रेजी में भी पढ सकते हैं। इसे हमने इकोनॉमिक टाइम्स से साभार अनुवाद कर यहां प्रकाशित किया है। ज्यां द्रेज अर्थशास्त्री व रांची विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र के विजिटिंग प्रोफेसर हैं।)
